금리가 약간 하락세에 있다고 합니다.그러나 2~3년 전과 비교하면 아직 높습니다.이러한 고금리 고통은 은행 밖의 신용 대출을 이용한 경우 더 크게 다가섭니다.특히 다중 채무자라면 더 힘들텐데요.다중 채무자는 3개 이상의 금융 회사에 채무가 있는 경우입니다.보통 주택 담보 대출은 제외하고 신용 대출을 기준으로 합니다.다중 채무자가 위험한 이유는 이른바 회시축리의 우려가 있기 때문입니다.만약 카드 론과 현금 서비스를 이용하고 있다면 더 리스크가 높습니다.
위험의 근원은 고금리와 원금의 동시 상환 조건입니다.신용 점수와 소득이 부족한 사람은 은행 이외의 비은행권과 카드사를 주로 이용합니다.현재 법정 최고 금리는 연 20%입니다.일부를 제외하고, 대부분 10%이상20%에 다가섭니다.상환 방식은 거의 3년 안팎의 원리금 또는 원금 균등 상환 조건입니다만.이자만 동결 기간은 거의 주지 않아요.만약 5,000만원을 연리 15%, 3년간 원리금 균등 조건으로 이용할 경우 매달 1,733,266원을 납품해야 합니다.
보통 사람이 매달 내는 부담스러운 금액입니다. 금리가 높고 상환기간이 짧기 때문에 이런 결과가 나옵니다. 그런데 만약 금융회사의 장기 가계자금 모기지라면 월 원리금은 얼마일까요? 같은 5,000만원을 연리 5% 40년간 원리금 균등 조건으로 이용할 경우 매월 241,098원 납입하면 됩니다.
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매달 원리금이 1/7 수준으로 하락합니다. 이유는 담보물이 있는 금융회사의 가계자금은 금리가 낮아 상환기간을 최장 40년까지 설정할 수 있기 때문입니다. 따라서 집이 있는 경우 다중채무자는 고금리 카드론 등 신용채무를 주택담보로 대환대출하는 것이 유리합니다. 하지만 대체하기 위해서는 주의사항이 있습니다.
쿨퍼블리카 도메인즈, ★★OGQ
I. 신용 점수 관리 다중 채무자 상태이면 신용 점수가 떨어지지 않도록 관리해야 합니다.만약 카드 대출, 현금 서비스를 사용한다면 더 주의가 필요합니다.그러나 채무 자체가 하락의 원인도 됩니다.Ⅱ. 소득 증빙 dsr주택 대출은 일인당 누적 1억원 이상의 취급 시 임차인 단위 dsr를 적용하고 있습니다.현재 50%(은행권 40%)을 적용하고 있습니다.dsr는 다른 채무의 원금까지 함께 반영합니다.그러므로 다른 채무가 많을 경우 기준 통과에 불리하게 될 가능성이 있습니다. Ⅲ.주택 담보 대출 규제 주택 담보 가계 자금을 규제 사항을 준수할 필요가 있습니다.ltv dtidsr이외의 다주택자인지 투기 지역의 같은 규제 지역에 해당하는지 등 조건이 다양합니다.정확히 알고 준수해야 합니다.다행히 요즘 대부분의 지역 규제가 해제되면서 예전보다는 완화되었습니다.
쿨퍼블리카 도메인즈, ★★OGQ
경기 지역의 아파트를 보유한 다중 채무자 상담 사례를 소개합니다.카드 론과 현금 서비스까지 이용하고 있었습니다만.약 1억원의 고금리 신용대를 주택 담보로 차환으로 했습니다.원래 본인이 주택 대출을 받아 직접 갚아 주는 것이 원칙입니다.그러나 상환하라며 신용 등급이 반영된 dsr를 위해서 실행할 수 없는 문제가 생길 가능성이 있습니다.해당 사례도 신용 점수는 어느 정도 유지되었으나, dsr가 너무 비쌌습니다.이유는 1억원 기타의 부채가 dsr에 반영되기 때문입니다.특히 현금 서비스가 더 부담을 끼쳤다.원칙적으로 오버하는 채무를 본인이 받은 뒤 담보 대출을 신청해야만 합니다.그러나 그런 자금은 없었습니다.배우자 소득 합산하고 개선되었지만 그래도 부족했어요.그래서 dsr에 오버하는 신용 채무를 시행 날짜에 주택 담보 대출에서 동시 상환하도록 하고 dtidsr계산에서 배제하도록 했습니다.이런 방식은 모든 금융 회사가 가능은 아니지만, 일부에서는 가능할지도 모릅니다.
리버럴 텐, 누스피라 사회
또 본인의 신용 점수가 낮고 금리 할인이 어렵다면 제3자 담보 제공으로 신용 점수의 좋은 배우자가 채무자가 되는 방식에서 가능함을 알리셨습니다.이렇게 주택 담보 대출의 동시 상환으로 dtidsr기준을 통과하는 방식이 가능하게 됩니다.상담 사례는 다중 채무자에게 전가 통제를 하는 상황에서도 연체는 안 했다.만약 그렇다면, 채무자는 물론 담보 제공자가 신용 점수의 유지도 어려웠을지도 모릅니다.채무가 많아 하락한 신용 점수는 갚으면 거의 며칠 내로 상승합니다.그러나 연체로 하락한 점수는 상환해도 별로 오르지 않습니다.신용 점수가 너무 낮으면 다중 채무자의 고금리 카드 론 등 주택 담보 대출이 ltvdtidsr통과도 어려운 일이 있습니다.주의하세요.